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申博娱乐现金网 单身贵族月入5000元 年内如何实现买10万轿车_理财规划_新浪财经_新浪网
发布者:申博娱乐城   发布时间:2016-8-10   阅读:


  文 | 本刊特约理财规划师 艾诚

  作为单身人士,虽然可以享受单身生活的自由和随意,但不能以牺牲自己未来的生活质量为代价。从这个意义上来说,单身者更需要理财。

  理财案例

  张然,24岁,大学毕业两年,在沈阳某外企工作,每月工资和奖金加在一起能有5000元左右,在工作单位享有医疗保险、社会保险等福利,属于白领一族。 张然非常喜欢单身贵族的生活,平均每月支出大概4000元左右(包括饮食800元、水电房租和电话费600元、着装费和其他支出2600元),由于工作时间较短且不善于攒钱,目前基本没有存款,属于标准的“月光一族”。张然父母都在老家工作,有稳定的工资收入,因此无家庭负担,同时希望30岁以后,考虑结婚问题。

  家庭财务分析

  张然属于典型的“月光白领”一族,显著特点为无固定资产和流动资金积累。工作收入为每月5000元左右,每月支出为4000元左右,占比达到了80%,远远超过合理收入支出的比例。实际上,这也客观的说明了张然当前经济基础比较薄弱,抗风险能力较低;收入来源较为单一,但还算稳定,支出占比收入较高,影响资产净值的增加,重点应减少不合理的消费习惯,养成良好的记账习惯。此外,张然正处于个人职业生涯的初始阶段,应首先满足一般的社会生活需求,比如购房和实现自我价值提升(如进修深造),再考虑资本投资以及提高生活质量。

  理财目标

  1.张然目前对于理财没有清晰的思路,只是感觉越早越好,并打算两年内实现买一辆10万元轿车的梦想,不知道想法是否可行。

  2.买车后,张然想知道自己何时可以攒够购房的首付款,购买属于自己的房产。

  理财建议

  1.储蓄建议

  张然首要的考虑问题显然是如何攒钱。经过认真的了解与沟通,发现张然的不合理消费集中在饮食和着装费等几个方面,而且过度使用信用卡。为了应对这样的情况,首先建议张然减少冲动消费和盲目消费,建立收支储蓄表,为每笔收入和支出登记。仔细看过上面的不知不觉花光钱的情况,会发现其实完全可以看住自己的钱,只要消费前多问问自己,就可以做到“不月光”。其次要做到少使用信用卡。虽然信用卡能够实现提前消费,用明天的钱过今天的生活,但刷卡消费会让人对“花钱”没有太直观的感觉,就像花的钱不是自己的一样,这样很容易消费过度,造成还款压力,甚至有可能被银行收取高额的逾期利息。通过养成良好的理财习惯,最好能将自己的月平均支出由目前的4000元降为2000左右,这样以后的各项理财计划就可以开始筹备了。

  在还清信用卡后,就要准备建立存款准备金了。预留3个月的生活费用,即6000元作为紧急备用金,以备不时之需。可以预留2000元的现金或活期存款,其余4000元用来购买货币基金,在保持流动性的同时,尽量提高收益率。

  2.购房规划

  张然目前正处于职业生涯的起步阶段,选择先买车、后买房是非常不明智的,因为买车除了增加养车费用之外,还会增加娱乐、聚会、旅游等方面的开支,每月的花费至少增加2000元,在没有其他收入来源的前提下,生活将变得非常拮据,买房将更加无从谈起。所以,先考虑买房是非常必要的。在不考虑收入的增长和利率变化的情况下,假设4年后在沈阳购买一套70平米左右的房子,届时大约需要49万元左右,其中首付款15万元,余款34万元采用25万元公积金贷款和9万元商业贷款的组合贷款方式,采用等额本息的偿还方式。其中公积金贷款率为4.9%,贷款年限30年,月供1636.11元;商业贷款年限20年,月供590.73元。当然,如果资金允许,也可以选择提前还款,减轻商业贷款这部分压力。

  根据张然所处的行业特点,收入来源相对稳定,但过于单一,加上张然本身缺乏可投资资本,所以,投资的主要渠道以零存整取为主。建议采取定期定额投资基金的方式,来积累4年后的购房首付款。结合目前股票市场逐渐走好的情况,我们建议她先定投股票型开放基金,有效把握股票市场上升行情;在股票市场形势不好的时候,及时将累积余额和定投转换成货币基金。这样的操作可以降低交易手续费,并提高投资收益率(需要在同一基金公司货币基金和股票基金之间转换)。以4年积累15万元首付款、平均投资收益10%为例,每月还需要投资2662元左右。

  3、购车规划

  虽然张然有购车的打算,但是受购买能力的限制,不能和买房同步进行。如果再申请汽车消费贷款,也不是不可能,但是这样一来,每月的流动资金就非常有限了,如果遇到突发事件,就显得力不从心了。同样,银行也会从规避风险的角度考虑,可能会拒贷,毕竟负债过大,还款能力受到限制。建议还是把买车的事情放一放,等买完房子以后再做考虑。比如5年后买完房子,开始积累资金买车,在不考虑收入的增长和通货膨胀率的情况下,每月收入减去支出和房贷,还有774元左右。以积累10万元购车款、基金定投平均收益率10%和每月投资774元为例,还需要7年半的时间,才能达到理财目标。从以上计算中可以看出,在资金有限的情况下,应理智的应对各种消费需求,以需求的必要性和迫切性作为标准,合理安排支出。如果张然觉得买车的目标必须实现,不妨先买一台5万元的小车,同样是每月积累774元,但只需要4年半的时间就可以实现。

  作者系中国农业银行金融理财师

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